c’est quoi le per :Découvrez le PER : Votre allié pour la retraite

Le Plan Épargne Retraite (PER), lancé en octobre 2019, est un dispositif d’épargne innovant conçu pour vous accompagner dans la préparation sereine de votre retraite. Il unifie et simplifie les anciens produits d’épargne retraite afin de les rendre plus accessibles et avantageux.

Qu’est-ce que le PER ?

Le PER fonctionne comme une tirelire dédiée à votre retraite. Vous y versez de l’argent tout au long de votre vie active, et vous le récupérez une fois à la retraite. L’objectif est de constituer un complément de revenu pour maintenir votre niveau de vie.

Comment fonctionne le PER ?

Le PER se décline en trois principales catégories :

PER Individuel

Accessible à tous, vous pouvez y verser des fonds à votre convenance, offrant ainsi une grande flexibilité.

PER Collectif

Proposé par votre entreprise, il permet aux salariés d’épargner avec, parfois, la participation de l’employeur, renforçant ainsi votre capacité d’épargne.

PER Obligatoire (PERO)

Mis en place par l’entreprise pour certaines catégories de salariés, avec des versements pouvant être obligatoires, garantissant une épargne régulière.

Versements et placements

Choix des investissements

Votre argent est investi dans divers supports (fonds en euros garantis, actions, obligations) en fonction de votre profil d’investisseur et de vos objectifs financiers.

Avantages fiscaux

Les sommes versées peuvent être déduites de vos revenus imposables, réduisant ainsi votre impôt actuel et optimisant votre fiscalité.

Les Incontournables Avantages du PER

Flexibilité à la sortie

À la retraite, vous pouvez récupérer votre épargne en capital (tout ou partie de la somme) ou en rente (versements réguliers), voire opter pour une combinaison des deux selon vos besoins.

Déblocage anticipé

En cas de situations difficiles (invalidité, décès du conjoint, surendettement, fin des droits au chômage) ou pour l’achat de votre résidence principale, vous pouvez accéder à votre épargne avant la retraite, offrant une sécurité financière supplémentaire.

Le PER Obligatoire (PERO) Décrypté

Le PER Obligatoire (PERO) est un PER instauré par votre entreprise, destiné à certaines catégories de salariés. Il peut inclure des versements obligatoires de votre part ou de celle de l’employeur, assurant une épargne systématique.

Optimisez Votre Épargne : Possibilité de Multiplier les PER

Oui, il est tout à fait possible de détenir plusieurs PER. Par exemple, un PER individuel ouvert personnellement et un PER collectif proposé par votre entreprise. Cela vous permet d’épargner davantage et de bénéficier de multiples avantages fiscaux, maximisant ainsi votre préparation à la retraite.

Question des internautes sur le PER

-Si l’on choisissait l’exonération fiscale à échéance, en cas de déblocage anticipé (pour la résidence secondaire par exemple), est-ce que cette exonération fonctionnerait également (alors qu’on ne serait pas tout à fait « à échéance

Réponse : le Plan Épargne Retraite (PER) et l’exonération fiscale en cas de déblocage anticipé pour l’achat d’une résidence secondaire, il est important de bien comprendre les mécanismes en place.

Comprendre le PER et ses Exonérations Fiscales

Depuis son lancement en octobre 2019, le PER a pour objectif de simplifier et d’unifier les différents dispositifs d’épargne retraite. Il se décline en trois catégories principales : PER Individuel, PER Collectif et PER Obligatoire (PERO). Chaque compartiment peut être alimenté par des versements personnels, des intéressements, des participations ou des abondements de l’employeur.

Déblocage à l’Échéance vs. Déblocage Anticipé

Le PER est conçu principalement pour être accessible au moment de la retraite, offrant plusieurs options de sortie :

Sortie en rente
Sortie en capital
Sortie mixte (rente et capital)

Ces options permettent de choisir la solution la plus adaptée à vos projets futurs, généralement dans les cinq ans suivant votre départ à la retraite.

Déblocage Anticipé : Quelles Possibilités ?

Le PER prévoit certaines situations de déblocage anticipé, telles que :

Acquisition de la résidence principale
Invalidité
Décès du conjoint
Surendettement
Fin des droits au chômage

Cependant, l’achat d’une résidence secondaire ne figure pas parmi les cas de déblocage anticipé prévus par la législation actuelle. Cela signifie que si vous souhaitez utiliser votre PER pour financer l’achat d’une résidence secondaire, vous ne pourrez pas bénéficier de l’exonération fiscale réservée aux déblocages anticipés autorisés.

Implications Fiscales

Dans ce cas, les fonds retirés de votre PER seraient considérés comme des revenus de remplacement. Ils seraient donc soumis à l’imposition habituelle, soit au barème progressif de l’impôt sur le revenu, soit au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30%.

Que Faire ?

Consultez un conseiller fiscal : Il pourra vous guider et évaluer les meilleures options en fonction de votre situation personnelle.
Explorez d’autres solutions d’épargne : Pour l’achat d’une résidence secondaire, d’autres produits d’épargne ou de financement pourraient offrir des avantages fiscaux plus adaptés.

N’hésitez pas à revenir vers moi si vous avez d’autres questions ou besoin de précisions supplémentaires !

Question : « Pour mon epargne pension, par année, je paie 1020 euros mais pour la déduction des impôts, il ne retire que 30% de 990euros. Est ce que c’est mieux de revenir à 990 euros par an et pas à 1020 euros ou ça ne change rien car je trouve que les 30 euros je pourrais peut-être utilisé pour investir dans autre chose ou ca va juste servir a augmenté en capital pour la retraite. Merci de ta réponse en espérant que c’est assez compréhensible. »

Reponse :

Comprendre votre Situation

Vous versez actuellement 1 020 euros par an à votre épargne pension. Cependant, pour la déduction fiscale, seules 30 % de 990 euros sont pris en compte. Cela signifie que les 30 euros restants ne bénéficient pas de cet avantage fiscal.

Analyse des Options
1. Maintenir les Versements à 1 020 Euros :
  - Avantages :
    - Augmentation du Capital : Les 30 euros supplémentaires s’ajoutent directement à votre épargne retraite, augmentant ainsi le capital total disponible pour votre future retraite.
    - Effet de Capitalisation : Même de petites sommes peuvent croître significativement grâce aux intérêts composés sur le long terme.
  - Inconvénients :
    - Impact Fiscal Limité : Les 30 euros supplémentaires ne bénéficient pas de la déduction fiscale, ce qui réduit l’efficacité de l’avantage fiscal global.
2. Réduire les Versements à 990 Euros :
  - Avantages :
    - Optimisation Fiscale : En limitant vos versements à 990 euros, vous maximisez la portion déductible (30 % de 990 euros), ce qui réduit votre impôt actuel de manière plus efficace.
    - Disponibilité de Fonds : Les 30 euros économisés pourraient être réinvestis dans d’autres placements potentiellement plus rentables ou diversifiés.
  - Inconvénients :
    - Capital Retraite Réduit : Moins de fonds seront disponibles pour votre retraite, ce qui pourrait légèrement diminuer votre complément de revenu à long terme.
Quelle Option Choisir ?

Le choix entre maintenir vos versements à 1 020 euros ou les réduire à 990 euros dépend de vos priorités financières actuelles et futures :
- Si votre priorité est d’optimiser votre fiscalité actuelle, réduire les versements à 990 euros pourrait être avantageux. Les économies réalisées pourraient être réinvesties dans des produits offrant un meilleur rendement ou une diversification de votre portefeuille.
- Si vous privilégiez l’augmentation de votre capital retraite et êtes satisfait de l’impact fiscal actuel, maintenir les versements à 1 020 euros serait pertinent. Chaque euro supplémentaire contribue directement à votre épargne future, bénéficiant de l’effet de capitalisation sur le long terme.
Recommandations
- Évaluez votre Situation Financière Globale : Considérez vos autres investissements et vos objectifs financiers à court et moyen terme.
- Consultez un Conseiller Financier : Un professionnel pourra vous fournir une analyse personnalisée et vous aider à déterminer la meilleure stratégie en fonction de votre situation spécifique.
- Diversifiez vos Placements : Si vous décidez de réduire vos versements à 990 euros, explorez d’autres options d’investissement qui pourraient offrir des rendements plus élevés ou une meilleure diversification de votre portefeuille.