Les meilleures solutions pour l’epargne des indépendants

Vous êtes travailleur non salarié (TNS), artisan, commerçant ou profession libérale ? Contrairement aux salariés, vous ne bénéficiez d’aucun dispositif d’épargne retraite collectif financé par un employeur. Résultat : constituer une épargne individuelle solide n’est pas une option, c’est une nécessité. Tour d’horizon des solutions les plus adaptées à votre statut.

Pourquoi l’épargne individuelle est cruciale pour les TNS ?

En France, les travailleurs indépendants cotisent au régime de retraite de base et complémentaire de leur profession. Mais ces pensions restent souvent bien inférieures à celles des salariés. Selon les estimations, un TNS perçoit en moyenne entre 40 % et 60 % de moins à la retraite qu’un cadre du secteur privé. Anticiper dès aujourd’hui, c’est vous garantir un niveau de vie décent demain.

Bonne nouvelle : en tant qu’indépendant, vous disposez d’enveloppes fiscales particulièrement avantageuses pour épargner. Encore faut-il choisir le bon véhicule d’investissement.

 

Le PER Individuel (PERIN) : l’incontournable de l’épargne retraite

Créé par la loi Pacte en 2019, le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERIN) est aujourd’hui la solution de référence pour les indépendants souhaitant se constituer un complément de retraite. Il remplace les anciens contrats Madelin et PERP, en les unifiant dans un cadre plus souple et plus avantageux.

Comment fonctionne le PERIN ?

Le PERIN vous permet d’effectuer des versements volontaires à votre rythme. Les sommes sont investies sur des supports financiers de votre choix (fonds euros sécurisés, unités de compte, etc.) et restent bloquées jusqu’à votre départ à la retraite sauf cas de déblocage anticipé (achat de résidence principale, invalidité, décès du conjoint, etc.).

À la retraite, vous pouvez récupérer votre épargne sous forme de rente viagère (versée à vie), de capital (en une fois ou de manière fractionnée), ou d’une combinaison des deux selon vos besoins.

Un avantage fiscal décisif pour les TNS

C’est là que le PERIN brille pour les indépendants. Les versements sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel calculé sur la base de vos revenus professionnels. Pour 2025, ce plafond peut atteindre jusqu’à 85 780 € pour les TNS (10 % du bénéfice imposable dans la limite de 8 PASS, majorés de 15 % supplémentaires). Concrètement, plus votre tranche d’imposition est élevée, plus l’économie fiscale est importante.

 

L’assurance vie : souplesse et transmission du patrimoine

L’assurance vie reste le placement préféré des Français, et pour cause. Elle offre une grande souplesse : aucun blocage des fonds (vous pouvez effectuer des rachats à tout moment), une fiscalité allégée après 8 ans de détention, et des avantages successoraux significatifs pour transmettre votre patrimoine hors succession.

Pour un TNS, l’assurance vie est un excellent complément au PERIN. Elle s’avère particulièrement utile pour les objectifs à moyen terme (projet immobilier, transmission d’entreprise) ou pour disposer d’une épargne de précaution accessible à tout moment. Autres solutions d’épargne individuelle à connaître

 

Le PEA et le Compte-Titres Ordinaire (CTO)

Pour les indépendants souhaitant investir en bourse, le Plan d’Épargne en Actions (PEA) offre une exonération d’impôt sur les plus-values après 5 ans, dans la limite de 150 000 € de versements. Le Compte-Titres Ordinaire, lui, n’a pas de plafond mais est soumis à la flat tax de 30 %.

L’épargne bancaire (Livret A, LDDS)

Les livrets réglementés sont utiles pour votre épargne de sécurité, mais leur rendement limité n’en fait pas des outils de constitution de retraite. Réservez-les à votre trésorerie de court terme.

 

Quelle stratégie d’épargne adopter en tant qu’indépendant ?

Il n’existe pas de solution universelle. Votre stratégie dépend de votre situation fiscale, de votre horizon de placement et de vos objectifs. Quelques principes clés : commencez tôt pour profiter des intérêts composés, maximisez le PERIN en priorité si vous êtes fortement imposé (TMI à 30 % ou plus), diversifiez en combinant PERIN, assurance vie et PEA, et revoyez votre allocation chaque année en ajustant le niveau de risque à mesure que vous approchez de la retraite. L’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) peut faire une vraie différence pour optimiser l’ensemble.

 

En résumé

En tant que travailleur indépendant, vous êtes à la fois votre propre employeur et votre propre gestionnaire de retraite. Le PERIN est aujourd’hui l’outil le plus puissant à votre disposition, notamment grâce à sa déductibilité fiscale particulièrement avantageuse pour les TNS. Associé à une assurance vie et à d’autres supports d’investissement, il vous permet de bâtir une épargne individuelle robuste, diversifiée et adaptée à vos objectifs de vie.

Ne laissez pas votre retraite au hasard : prenez rendez-vous dès aujourd’hui avec un conseiller spécialisé pour faire le point sur votre situation.