Quand on analyse les bilans d’entreprises individuelles ou de TPE, on remarque vite un point commun : la majorité des travailleurs non-salariés pensent que leur régime obligatoire suffit. Pourtant, les chiffres parlent d’eux-mêmes. En cas d’arrêt de travail prolongé, les indemnités versées par la Sécurité sociale des indépendants représentent rarement plus de 50% du revenu habituel. Pour un chef d’entreprise dont l’activité dépend exclusivement de sa présence, cette différence peut transformer une simple maladie en catastrophe financière. Entre les charges fixes qui continuent de tomber, les échéances de prêt et le train de vie familial, l’équation devient rapidement intenable. C’est dans ce contexte que les contrats de prévoyance TNS trouvent leur raison d’être : ils ne constituent pas un luxe mais une ligne de défense face aux aléas qui peuvent frapper n’importe quel entrepreneur, à n’importe quel moment.
En bref :
→ Les indépendants bénéficient d’une protection sociale limitée comparée aux salariés
→ Un contrat de prévoyance TNS complète le régime obligatoire en cas d’arrêt, invalidité ou décès
→ Les cotisations sont déductibles fiscalement sous certaines conditions grâce à la loi Madelin
→ Le choix des garanties doit être calibré selon les revenus, les charges professionnelles et la situation familiale
→ Les acteurs majeurs du marché proposent des formules modulables avec des franchises variables
Protection sociale des indépendants : un filet de sécurité troué
Le statut de travailleur non-salarié comporte son lot d’avantages : autonomie décisionnelle, flexibilité d’organisation, potentiel de revenus illimité. Mais cette liberté a un revers. Contrairement aux salariés qui bénéficient d’un système de prévoyance collective négocié par l’entreprise, les TNS doivent construire eux-mêmes leur protection. Le régime obligatoire verse des indemnités journalières après trois jours de carence, calculées sur la base du revenu moyen des trois dernières années. Pour un artisan qui dégage 3 000 euros mensuels, cela représente environ 1 500 euros par mois maximum, et encore, à condition d’avoir cotisé pendant au moins douze mois consécutifs.
Les professions libérales affiliées à la CIPAV ou à la CARPIMKO font face à des règles encore plus strictes. Certains régimes n’interviennent qu’après 90 jours d’arrêt, laissant l’entrepreneur sans revenus pendant trois mois entiers. Imaginez un consultant informatique qui se fracture le poignet. Son activité s’arrête net, mais ses charges continuent : loyer du local, abonnements logiciels, assurances professionnelles. Sans protection complémentaire, il doit puiser dans ses économies ou s’endetter pour maintenir la tête hors de l’eau. Cette situation explique pourquoi seulement un indépendant sur deux a souscrit une prévoyance complémentaire, souvent par méconnaissance des risques réels.
Les trous dans la raquette du régime obligatoire
Le montant des indemnités journalières versées par le régime obligatoire reste plafonné. Même un entrepreneur qui déclare 6 000 euros de revenus mensuels ne touchera pas proportionnellement plus qu’un autre déclarant 3 000 euros. Ce plafonnement crée une distorsion : plus vos revenus sont élevés, moins le taux de remplacement est suffisant. Un chirurgien-dentiste libéral qui gagne 8 000 euros par mois ne recevra que 1 800 euros maximum en indemnités journalières. Avec un crédit professionnel de 2 500 euros et des charges de cabinet incompressibles, le déficit se creuse rapidement.
L’invalidité pose un autre problème. Le régime obligatoire classe les invalides en trois catégories, avec des pensions variant de 30% à 50% du revenu moyen selon le degré d’incapacité. Pour une invalidité totale empêchant toute activité, un indépendant percevra environ 1 400 euros mensuels, quelle que soit sa situation antérieure. Cette somme ne permet ni de maintenir le niveau de vie familial, ni de couvrir les frais médicaux spécifiques liés au handicap. Les organismes comme AG2R La Mondiale ou Malakoff Humanis ont développé des garanties spécifiques pour combler ces lacunes, avec des rentes modulables selon le taux d’invalidité constaté.
Anatomie d’un contrat de prévoyance TNS performant
Un contrat bien construit repose sur trois piliers : l’arrêt de travail, l’invalidité et le décès. Chaque garantie répond à un scénario précis et doit être dimensionnée en fonction de votre réalité économique. Pour l’arrêt de travail, le choix de la franchise détermine le délai avant le versement des premières indemnités. Une franchise de 30 jours convient à un entrepreneur disposant d’une épargne de précaution, tandis qu’une franchise de 7 jours rassure celui dont la trésorerie reste tendue. Les accidents bénéficient généralement d’une prise en charge dès le premier jour, évitant ainsi les complications financières immédiates.
Le montant de l’indemnité journalière se calcule en fonction de vos revenus déclarés. Les assureurs proposent des taux de remplacement allant de 50% à 100% du revenu net. Attention toutefois : les contrats dits « indemnitaires » complètent les prestations du régime obligatoire sans les dépasser, garantissant ainsi que vous ne gagniez pas plus en arrêt qu’en activité. Par exemple, si votre revenu mensuel s’établit à 4 000 euros et que le régime obligatoire verse 1 600 euros, votre assurance complémentaire pourra verser jusqu’à 2 400 euros supplémentaires pour atteindre 100% de remplacement. Les contrats proposés par Harmonie Mutuelle ou April intègrent souvent cette logique pour éviter tout effet d’aubaine.
Les options qui changent vraiment la donne
Au-delà des garanties de base, plusieurs options méritent l’attention. La couverture des frais généraux professionnels permet de maintenir l’activité pendant votre absence. Un kinésithérapeute libéral peut ainsi continuer à payer son loyer, ses charges sociales et la secrétaire qui gère les rendez-vous, même s’il ne peut plus exercer. Cette garantie prend tout son sens pour les professions nécessitant un local dédié ou du personnel permanent. AXA et Swiss Life proposent des formules incluant jusqu’à 3 000 euros mensuels de prise en charge des frais fixes.
La rente éducation constitue une autre brique souvent négligée. En cas de décès ou d’invalidité totale, elle assure le versement d’une rente mensuelle à vos enfants jusqu’à la fin de leurs études, généralement jusqu’à 26 ans. Pour un parent solo ou un couple d’entrepreneurs, cette garantie évite que les projets éducatifs des enfants ne s’effondrent en même temps que la capacité de gain du foyer. Generali et Maaf ont développé des modules spécifiques permettant d’adapter le montant de la rente selon le nombre d’enfants et leur âge. Comparer ces offres via un comparateur de mutuelles aide à identifier les meilleures combinaisons garanties-prix.
Tarification : décrypter ce qui se cache derrière les primes
Les cotisations évoluent par tranches d’âge, reflétant la probabilité croissante de sinistres avec le temps. Un entrepreneur de 30 ans paiera entre 80 et 120 euros mensuels pour une couverture complète, tandis qu’un quinquagénaire devra débourser entre 180 et 250 euros pour les mêmes garanties. Cette progression n’est pas une surprise : les statistiques montrent que les arrêts de travail prolongés et les invalidités se multiplient après 45 ans. Les assureurs intègrent également votre secteur d’activité dans le calcul. Un couvreur supporte un coefficient de risque plus élevé qu’un consultant en communication, ce qui se traduit par des primes majorées.
La transparence tarifaire reste un enjeu. Certains contrats affichent des tarifs attractifs la première année, puis appliquent des augmentations automatiques de 5% à 8% annuellement, indépendamment de votre sinistralité. D’autres, comme ceux de Pro BTP, proposent une tarification lissée sur plusieurs années, évitant les mauvaises surprises. Il faut également surveiller les exclusions de garanties. Un contrat bon marché peut exclure les affections dorsales ou psychiatriques, pourtant responsables de nombreux arrêts de travail chez les indépendants. La lecture attentive des conditions générales permet d’éviter les déconvenues au moment où l’on a vraiment besoin de la couverture. Pour mieux comprendre les spécificités de certains acteurs, consulter les informations sur la mutuelle Pro BTP peut s’avérer utile.
| Tranche d’âge | Cotisation mensuelle moyenne | Taux de sinistralité | Franchise recommandée |
|---|---|---|---|
| 25-35 ans | 80-120 € | 8% | 30 jours |
| 36-45 ans | 120-160 € | 12% | 15-30 jours |
| 46-55 ans | 180-250 € | 18% | 7-15 jours |
| 56-65 ans | 250-350 € | 25% | 7 jours |
L’avantage fiscal Madelin : mode d’emploi
La loi Madelin autorise les TNS à déduire leurs cotisations de prévoyance du bénéfice imposable, dans certaines limites. Pour 2025, le plafond de déduction atteint 3,75% du bénéfice imposable, majoré de 7% du Pass (plafond annuel de la Sécurité sociale). Concrètement, un entrepreneur déclarant 60 000 euros de bénéfice peut déduire environ 4 500 euros de cotisations prévoyance. Cette optimisation fiscale réduit d’autant l’impôt sur le revenu et les charges sociales, rendant le coût réel de la couverture bien inférieur au montant payé. Les contrats Madelin imposent toutefois une contrepartie : impossible de résilier tant que l’activité indépendante se poursuit, sauf cas de force majeure.
L’attestation fiscale transmise chaque année par l’assureur récapitule les montants déductibles. Elle doit être jointe à la déclaration de revenus pour bénéficier de l’avantage. Les micro-entrepreneurs, qui relèvent du régime micro-fiscal, ne peuvent malheureusement pas profiter de ce dispositif, leurs charges étant calculées forfaitairement. Pour eux, d’autres mécanismes existent, comme le crédit d’impôt pour la formation professionnelle, mais la prévoyance reste à leur charge intégrale. Cette différence de traitement explique pourquoi certains auto-entrepreneurs renoncent à toute couverture complémentaire, estimant le rapport coût-bénéfice défavorable. Pourtant, en cas de pépin sérieux, l’absence de filet de sécurité peut coûter bien plus cher que les économies réalisées. Pour ceux qui hésitent entre prévoyance et mutuelle santé, cet article explicatif clarifie les différences.
Choisir son assureur : au-delà du prix, la qualité de service
Le marché de la prévoyance TNS compte une dizaine d’acteurs majeurs. Chacun a ses spécificités. Malakoff Humanis se distingue par une gestion simplifiée des dossiers en ligne et des délais de traitement réduits, un atout quand on a besoin de liquidités rapidement. Harmonie Mutuelle propose un réseau d’agences physiques dans l’Ouest de la France, permettant un accompagnement de proximité apprécié des entrepreneurs peu à l’aise avec les démarches administratives. April mise sur des tarifs compétitifs pour les jeunes créateurs d’entreprise, avec des garanties évolutives selon la croissance de l’activité.
Les retours d’expérience comptent autant que les conditions contractuelles. Un assureur qui traîne à verser les indemnités ou qui multiplie les demandes de justificatifs transforme une période difficile en parcours du combattant. Les forums professionnels regorgent de témoignages d’entrepreneurs ayant dû attendre trois mois avant de percevoir la première indemnité, alors que leur contrat prévoyait un délai de quinze jours. La réputation de l’assureur, mesurable via les avis clients et les délais moyens de traitement publiés par les comparateurs, doit peser dans la décision. Swiss Life affiche ainsi un taux de satisfaction de 4,2/5 en moyenne, tandis que certaines structures plus récentes peinent à dépasser 3,5/5. Pour les entreprises employant du personnel, la question de la mutuelle obligatoire en PME se pose également.
Les pièges à éviter lors de la souscription
Plusieurs erreurs reviennent fréquemment. Première faute : sous-évaluer ses besoins réels en indemnités journalières. Beaucoup d’entrepreneurs se disent qu’ils pourront toujours se débrouiller avec moins, puis découvrent amèrement que les charges fixes ne diminuent pas pendant un arrêt. Deuxième écueil : négliger la garantie invalidité au profit de l’arrêt de travail. Statistiquement, un travailleur de 40 ans a plus de chances de devenir invalide avant 60 ans que de décéder. Pourtant, les budgets prévoyance privilégient souvent le décès, perçu comme plus dramatique.
Troisième piège : souscrire un contrat sans vérifier les délais de carence. Certains assureurs appliquent une période de six à douze mois pendant laquelle aucune prestation n’est versée, sauf accident. Un entrepreneur qui souscrit en janvier et tombe malade en mars ne touchera rien. Ce point doit être explicitement discuté avant signature. Quatrième erreur : oublier de mettre à jour le contrat après une évolution de revenus. Si vos revenus doublent mais que vos garanties restent basées sur l’ancien niveau, vous serez sous-assuré le jour où vous aurez besoin de la couverture. Les contrats comme ceux de Maaf ou Generali permettent des ajustements annuels sans formalités médicales, à condition de le demander dans les délais impartis.
Cas pratiques : quand la prévoyance fait la différence
Prenons le cas de Sophie, graphiste freelance de 38 ans. Elle gagne environ 3 500 euros nets mensuels et a souscrit une prévoyance avec une franchise de 15 jours et une indemnité journalière de 80 euros (soit 2 400 euros par mois). En juillet, elle développe une tendinite sévère du poignet nécessitant un arrêt de trois mois. Le régime obligatoire lui verse 1 400 euros mensuels après carence. Son assurance complémentaire ajoute 2 400 euros à partir du 16e jour, portant son revenu total à 3 800 euros. Mieux, la garantie frais généraux couvre les 600 euros mensuels de son abonnement Adobe et de ses logiciels métier. Sans cette couverture, Sophie aurait dû puiser 7 200 euros dans sa trésorerie, mettant en péril la stabilité financière de son activité.
Autre exemple : Thomas, plombier-chauffagiste de 52 ans, victime d’un infarctus. Son médecin lui interdit toute activité physique intense, le rendant inapte à son métier. Le régime obligatoire le classe en invalidité de catégorie 2, avec une pension de 1 650 euros mensuels. Son contrat de prévoyance, souscrit auprès d’AXA, prévoit une rente complémentaire de 2 000 euros jusqu’à 65 ans en cas d’invalidité totale liée à son métier. Cette rente lui permet de maintenir un niveau de vie décent et de financer une reconversion progressive vers une activité de conseil, moins physique. Le capital décès inclus dans son contrat garantit également 150 000 euros à son épouse, suffisamment pour rembourser le crédit immobilier et assurer la transition. Ces exemples illustrent concrètement l’utilité d’une couverture bien calibrée. Pour mesurer l’impact financier d’un arrêt sur différents niveaux de revenus, consulter les simulations sur le calcul du salaire brut en net apporte un éclairage complémentaire.
| Situation | Régime obligatoire | Avec prévoyance complémentaire | Gain net mensuel |
|---|---|---|---|
| Arrêt 3 mois (revenu 3 500 €) | 1 400 € | 3 800 € | + 2 400 € |
| Invalidité totale (revenu 4 000 €) | 1 650 € | 3 650 € | + 2 000 € |
| Décès (capital) | 8 000 € (forfait) | 150 000 € | + 142 000 € |
| Hospitalisation 15 jours | 700 € | 2 100 € | + 1 400 € |
La dimension psychologique souvent sous-estimée
Au-delà des chiffres, la prévoyance apporte une sérénité mentale. Savoir qu’un accident ou une maladie ne ruinera pas des années d’efforts libère une charge mentale considérable. Les entrepreneurs cumulent déjà le stress de la prospection, de la gestion administrative et de la concurrence. Ajouter l’angoisse du lendemain en cas de pépin sanitaire empêche de se concentrer pleinement sur le développement de l’activité. Les études menées auprès des TNS montrent que ceux disposant d’une prévoyance complète déclarent un niveau de stress inférieur de 30% à ceux qui n’en ont pas. Ce bien-être se traduit par une meilleure performance commerciale et une créativité accrue.
Certains témoignages évoquent même un regain de confiance dans la prise de risques calculés. Un entrepreneur bien assuré osera investir dans du matériel neuf ou embaucher un salarié, sachant que sa situation personnelle reste protégée en cas de coup dur. À l’inverse, ceux qui avancent sans filet adoptent une gestion ultra-conservatrice, freinant la croissance de leur entreprise. Cette dimension comportementale reste peu quantifiée mais transparaît clairement dans les forums et groupes d’entrepreneurs. Les dispositifs comme le PERO ou le régime 103-12 peuvent compléter cette approche globale de protection.
Prévoyance et conjoint collaborateur : une faille à combler
Le conjoint collaborateur participe activement à l’entreprise familiale sans percevoir de salaire direct. Son statut lui ouvre des droits sociaux limités : affiliation obligatoire depuis 2019, mais prestations réduites. En cas d’arrêt de travail du chef d’entreprise, le conjoint doit souvent assumer seul la continuité de l’activité, sans forcément disposer des compétences techniques. Si c’est le conjoint qui tombe malade, ses indemnités journalières restent dérisoires : environ 20 euros par jour après 90 jours de carence. Autant dire que cette protection ne couvre rien.
Les contrats de prévoyance permettent d’inclure le conjoint collaborateur moyennant une surprime modérée, généralement 30% à 40% du coût de base. Cette extension garantit que, quel que soit le membre du couple touché, l’activité peut continuer sans effondrement financier. Swiss Life et Malakoff Humanis proposent des formules dédiées aux couples d’entrepreneurs, avec des garanties croisées : si l’un tombe, l’autre perçoit une indemnité pour compenser le surcroît de travail et éventuellement embaucher un remplaçant temporaire. Cette logique de mutualisation familiale reste encore méconnue, alors qu’elle protège efficacement les entreprises où les conjoints travaillent de concert.
Prévoyance et expatriation : quand l’activité dépasse les frontières
De plus en plus d’indépendants développent une activité internationale, avec des périodes passées à l’étranger. Or, les contrats de prévoyance classiques cessent souvent de couvrir dès lors que le titulaire réside hors de France plus de six mois consécutifs. Un consultant qui part travailler six mois à Singapour perd sa protection pendant cette période, à moins d’avoir souscrit une extension géographique. Ces options restent chères : comptez 20% à 30% de majoration pour bénéficier d’une couverture mondiale. Mais pour ceux dont l’activité impose des déplacements longs ou une installation temporaire hors hexagone, cette dépense évite de se retrouver sans recours en cas de problème de santé loin de chez soi. Pour ces profils nomades, se renseigner sur les mutuelles internationales devient indispensable.
Certains assureurs comme April ou AXA ont développé des contrats spécifiques pour les indépendants expatriés ou nomades digitaux, avec une assistance rapatriement intégrée et des conventions avec des établissements médicaux dans plusieurs pays. Ces formules incluent parfois la prise en charge des frais de santé courants, brouillant la frontière entre complémentaire santé et prévoyance. Pour un entrepreneur travaillant régulièrement dans plusieurs pays, cette approche globale simplifie la gestion administrative et garantit une continuité de protection, quel que soit le lieu de résidence temporaire.
L’articulation entre prévoyance et épargne personnelle
Faut-il privilégier une prévoyance généreuse ou constituer une épargne de précaution solide ? La question mérite d’être posée. Une épargne de sécurité équivalant à six mois de charges professionnelles et personnelles permet de faire face à un arrêt court sans faire appel à l’assurance. Mais cette épargne mobilise du capital qui pourrait être investi dans le développement de l’activité. De plus, elle ne protège pas contre une invalidité longue ou un décès prématuré. La combinaison des deux approches semble donc optimale : une épargne couvrant trois à six mois de charges, complétée par une prévoyance robuste pour les risques lourds.
Certains entrepreneurs versent mensuellement dans un contrat d’assurance-vie une somme équivalente à leur cotisation prévoyance, créant ainsi un double filet de sécurité. En cas de besoin ponctuel, ils puisent dans l’assurance-vie. Si un sinistre grave survient, la prévoyance prend le relais sans entamer l’épargne. Cette stratégie demande une discipline budgétaire, mais elle offre une flexibilité appréciable. Les conseillers en gestion de patrimoine recommandent souvent cette approche aux TNS dégageant des revenus supérieurs à 5 000 euros mensuels, disposant alors de marges de manœuvre suffisantes pour alimenter les deux dispositifs. Pour mesurer l’impact d’un changement de revenus, des outils comme le calcul de 1850 brut en net aident à ajuster les budgets.
| Niveau de revenus mensuel | Épargne de précaution recommandée | Budget prévoyance mensuel | Total sécurisation |
|---|---|---|---|
| 2 000 € – 3 000 € | 6 000 € – 9 000 € | 80 € – 120 € | 7 000 € – 10 500 € |
| 3 000 € – 5 000 € | 9 000 € – 15 000 € | 120 € – 180 € | 10 500 € – 17 000 € |
| 5 000 € – 8 000 € | 15 000 € – 24 000 € | 180 € – 250 € | 17 000 € – 27 000 € |
| > 8 000 € | > 24 000 € | 250 € – 350 € | > 27 000 € |
Prévoyance et transmission d’entreprise
Peu d’entrepreneurs y pensent, mais la prévoyance joue un rôle dans la transmission. Un chef d’entreprise de 60 ans souhaitant céder son activité à ses enfants doit anticiper les conséquences d’un décès ou d’une invalidité avant la passation effective. Si le décès survient alors que la transmission n’est pas finalisée, les héritiers doivent régler les droits de succession sur la valeur de l’entreprise, parfois sans disposer de liquidités suffisantes. Un capital décès bien dimensionné permet de financer ces droits sans devoir brader l’outil de travail familial.
Certains contrats incluent une garantie « homme-clé », protégeant l’entreprise elle-même contre la perte de son dirigeant. Si celui-ci décède ou devient invalide, un capital est versé directement à l’entreprise pour compenser la perte d’exploitation, embaucher un remplaçant ou financer une restructuration. Cette garantie intéresse particulièrement les sociétés familiales où le dirigeant incarne le savoir-faire et le réseau commercial. Generali et AXA proposent des formules adaptées, avec des capitaux pouvant atteindre plusieurs centaines de milliers d’euros selon la valorisation de l’entreprise. La question qui touche la prévoyance en cas de décès devient alors centrale pour organiser la succession sereinement.
Quand la prévoyance ne suffit pas : les compléments indispensables
La prévoyance couvre les risques liés à la personne, mais d’autres protections méritent l’attention. L’assurance multirisque professionnelle protège le local, le matériel et la responsabilité civile. L’assurance perte d’exploitation compense la baisse de chiffre d’affaires en cas de sinistre sur les locaux (incendie, dégât des eaux). Ces deux dispositifs complètent la prévoyance en protégeant l’outil de travail. Un incendie détruisant l’atelier d’un menuisier le met à l’arrêt sans pour autant être malade ou blessé. Sa prévoyance ne versera rien, mais l’assurance perte d’exploitation prendra le relais.
La protection juridique professionnelle constitue un autre complément utile. En cas de litige avec un client, un fournisseur ou l’administration, elle finance les frais d’avocat et de procédure. Pour un indépendant, un procès peut coûter plusieurs milliers d’euros et mobiliser une énergie considérable. Cette assurance évite que la défense de ses droits ne se transforme en gouffre financier. Maaf et Pro BTP intègrent souvent cette option dans leurs formules globales, pour quelques euros supplémentaires par mois. L’approche par risques multiples permet de construire un bouclier complet, sans se limiter à la seule dimension santé ou arrêt de travail.
Les évolutions réglementaires à surveiller
Le cadre législatif évolue régulièrement. En 2024, le gouvernement a annoncé une réforme visant à harmoniser les régimes de prévoyance des indépendants avec ceux des salariés, notamment en réduisant les délais de carence et en augmentant les plafonds d’indemnisation. Ces mesures, si elles se concrétisent, pourraient rendre moins indispensables certaines garanties complémentaires. À l’inverse, elles pourraient aussi entraîner une hausse des cotisations obligatoires, réduisant la marge budgétaire pour souscrire une couverture complémentaire. Les entrepreneurs doivent donc rester vigilants sur ces évolutions et ajuster leur stratégie en conséquence.
Par ailleurs, la digitalisation des services d’assurance transforme l’expérience client. Des plateformes comme Alan ou Luko proposent désormais des contrats de prévoyance 100% en ligne, avec des interfaces simplifiées et des délais de traitement raccourcis. Ces nouveaux acteurs bousculent les compagnies traditionnelles, mais leur solidité financière reste parfois à prouver sur le long terme. Choisir un assureur digital peut séduire pour la fluidité de gestion, mais mieux vaut vérifier sa notation financière et son ancienneté avant de confier sa protection à un acteur récent. Les classiques comme AG2R La Mondiale ou Malakoff Humanis ont l’avantage de décennies d’expérience et de réserves financières confortables, garantissant le versement des prestations même en cas de crise économique majeure.
Quelle différence entre prévoyance TNS et mutuelle santé ?
La mutuelle santé rembourse les frais médicaux courants comme les consultations, médicaments ou hospitalisations. La prévoyance TNS compense la perte de revenus en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Les deux sont complémentaires mais répondent à des besoins distincts. Un entrepreneur peut avoir une excellente mutuelle et se retrouver sans revenus lors d’un arrêt prolongé s’il n’a pas de prévoyance.
Combien coûte en moyenne une prévoyance TNS ?
Le tarif varie selon l’âge, le secteur d’activité et les garanties choisies. Comptez entre 80 et 150 euros mensuels pour un entrepreneur de 30-40 ans avec une couverture complète. Après 50 ans, la fourchette monte entre 180 et 300 euros. Les cotisations sont déductibles fiscalement via le dispositif Madelin, réduisant le coût réel de 30% à 40% selon votre tranche d’imposition.
Peut-on souscrire une prévoyance TNS dès la création d’entreprise ?
Oui, et c’est même recommandé. Contrairement au régime obligatoire qui impose douze mois de cotisations avant toute prestation, une prévoyance complémentaire couvre dès le premier jour, sous réserve des délais de carence propres à chaque contrat. Certains assureurs proposent des tarifs préférentiels pour les créateurs d’entreprise durant la première année.
Que se passe-t-il si je change de statut juridique ?
Le passage d’auto-entrepreneur à EURL ou SASU modifie votre régime social. Certains contrats de prévoyance restent valables quel que soit le statut, d’autres nécessitent une résiliation et une nouvelle souscription. Prévenez votre assureur dès le changement pour vérifier la continuité de vos garanties et éviter une interruption de couverture.
La prévoyance TNS couvre-t-elle les affections psychologiques ?
Cela dépend des contrats. Certains assureurs excluent ou limitent fortement les arrêts liés au burn-out, à la dépression ou à l’anxiété. D’autres acceptent ces motifs mais imposent des conditions strictes de justification médicale. Vérifiez précisément les exclusions avant de souscrire, car ces pathologies représentent une part croissante des arrêts chez les indépendants.